Vous avez trouvé le bien idéal, mais votre logement actuel n'est pas encore vendu ? Le prêt relais permet d'acheter sans attendre, en avançant une partie de la valeur de votre bien à vendre. Pratique, mais à manier avec prudence : voici son fonctionnement, son coût et le risque à anticiper.
Comment fonctionne le prêt relais ?
Le prêt relais est un crédit court terme, généralement in fine : le capital est remboursé en une fois grâce à la vente de votre ancien bien. Pendant la durée du prêt, vous ne payez (selon la formule) que les intérêts et l'assurance. Il fait l'avance du produit de votre vente pour financer votre nouvel achat. C'est un outil de transition, à intégrer dans votre capacité d'emprunt.
Quel montant et quelle durée ?
Le montant représente en général 50 à 80% de la valeur estimée du bien à vendre (souvent 70%), après déduction du capital restant dû sur un crédit en cours. Avec un compromis déjà signé, la banque peut monter jusqu'à 90%. La durée standard est de 12 mois, renouvelable une fois, soit 24 mois maximum. C'est ce délai qui fixe la pression de vente.
Les types de prêt relais
- Prêt relais sec : quand le nouveau bien coûte autant ou moins que l'ancien ; la vente suffit, sans crédit complémentaire.
- Prêt relais adossé : quand le nouveau bien est plus cher ; le relais est couplé à un crédit immobilier classique pour la différence.
- Franchise partielle ou totale : en franchise partielle, vous payez les intérêts chaque mois ; en franchise totale, seulement l'assurance, mais les intérêts s'accumulent (plus coûteux).
Taux, coût et risque en 2026
En 2026, le taux moyen d'un prêt relais tourne autour de 4,6%, plus élevé qu'un crédit classique en raison de sa courte durée. À cela s'ajoutent assurance, frais de dossier (1 à 1,5%) et garantie. Le risque majeur : ne pas vendre dans les 12 à 24 mois. Vous vous retrouvez alors en double charge, et la banque peut exiger le remboursement ou convertir le prêt. La parade : ne pas surestimer le bien à vendre. Vérifiez son juste prix avec l'analyse ScoreImmo et appuyez-vous sur notre méthode de fixation du prix.
Bien préparer son opération
Le prêt relais réussit quand le bien à vendre est correctement estimé et se vend dans les temps. Faites estimer votre logement au prix réel du marché, fixez un prix de vente réaliste plutôt qu'optimiste, et gardez une marge de sécurité dans votre budget. Mesurez aussi l'impact sur votre coût total d'achat.
FAQ : le prêt relais
Comment fonctionne un prêt relais ?
C'est une avance de trésorerie, souvent in fine, qui finance l'achat d'un nouveau bien avant la vente de l'ancien. Vous remboursez le capital en une fois lors de la vente, et ne payez d'ici là que les intérêts et l'assurance selon la formule choisie.
Quel montant peut-on obtenir en prêt relais ?
En général 50 à 80% de la valeur du bien à vendre (souvent 70%), après déduction du capital restant dû. Avec un compromis signé, la banque peut aller jusqu'à 90% de la valeur.
Quelle est la durée d'un prêt relais ?
La durée standard est de 12 mois, renouvelable une fois, soit 24 mois maximum. Ce délai correspond au temps estimé pour vendre votre ancien bien.
Quel taux pour un prêt relais en 2026 ?
Le taux moyen tourne autour de 4,6% en 2026, plus élevé qu'un crédit immobilier classique en raison de la courte durée et du risque. S'y ajoutent assurance, frais de dossier (1 à 1,5%) et garantie.
Que se passe-t-il si le bien ne se vend pas ?
Vous risquez la double charge financière. La banque peut exiger le remboursement, convertir le prêt en crédit amortissable, ou pousser à une vente rapide à prix réduit. D'où l'importance de ne pas surestimer le bien à vendre.
Prêt relais sec ou adossé ?
Le prêt relais sec convient si le nouveau bien coûte autant ou moins que l'ancien. Le prêt relais adossé, couplé à un crédit classique, finance la différence quand le nouveau bien est plus cher.