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Calculateur de capacite d'emprunt
Estimez le montant maximum que vous pouvez emprunter en respectant la norme HCSF (taux d'endettement de 35% maximum).
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Votre capacite d'emprunt
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Mensualite max (35%)
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Taux d'endettement
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Apport personnel
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Budget total
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Conseils d'expert
Reduisez vos credits en cours
Chaque credit conso en cours (auto, revolving) reduit directement votre capacite. Solder un credit de 200 €/mois = +48 000 € de capacite d'emprunt sur 20 ans.
Empruntez a deux
Un co-emprunteur double quasiment la capacite. Meme un co-emprunteur avec un revenu modeste fait une vraie difference sur le taux d'endettement.
Allongez la duree (avec mesure)
Passer de 20 a 25 ans augmente votre capacite d'environ 15-20%. Mais le cout total du credit augmente significativement. Trouvez le bon equilibre.
L'apport change la donne
Plus d'apport = meilleur taux bancaire + frais de garantie reduits. Les banques adorent les dossiers avec 10%+ d'apport. Ca ne change pas votre capacite calculee, mais ca change le taux qu'on vous propose.
Le saviez-vous ?
La regle HCSF impose un taux d'endettement maximum de 35% (assurance incluse) depuis janvier 2022. C'est une norme stricte : meme si votre reste a vivre est confortable, la banque ne peut pas depasser ce seuil sauf derogation (limite a 20% des dossiers par trimestre).
Questions frequentes
Qu'est-ce que le taux d'endettement de 35% ?
C'est la regle du Haut Conseil de Stabilite Financiere (HCSF). Vos mensualites de credit (immobilier + conso + assurance emprunteur) ne doivent pas depasser 35% de vos revenus nets. Cette norme s'applique a toutes les banques francaises depuis 2022.
Mon banquier peut-il depasser les 35% ?
Oui, mais c'est limite. Les banques ont le droit de deroger pour 20% de leurs dossiers chaque trimestre. Ces derogations sont souvent reservees aux primo-accedants avec un bon reste a vivre ou aux investisseurs avec un patrimoine solide.
Les revenus locatifs comptent-ils dans la capacite ?
Partiellement. Les banques retiennent en general 70% des loyers percus (pour integrer le risque de vacance et charges). Donc 1 000 € de loyer = 700 € pris en compte dans vos revenus.
Quelle difference entre capacite d'emprunt et budget total ?
La capacite d'emprunt = ce que la banque vous prete. Le budget total = capacite + apport - frais de notaire - frais de garantie. Utilisez notre calculateur de frais de notaire pour affiner.
Comment ameliorer ma capacite d'emprunt rapidement ?
3 leviers immediats : solder les credits conso, augmenter l'apport (ca ameliore le taux propose), et allonger la duree du pret. Un courtier peut aussi negocier un meilleur taux d'assurance, ce qui libere de la capacite.